Czym jest kredyt?

Rodzaje kredytu

Są dwa główne typy kredytów. Takie kredyty, jak hipoteczny, konsumpcyjny czy ratalny udzielane są na określony cel, np. na wyposażenie naszej kuchni. Z kolei przy kredycie odnawialnym otrzymujemy dostęp do określonej kwoty pieniędzy, którą możemy rozporządzać w dowolny sposób, wydając ją na zakupy w różnych punktach handlowo-usługowych.

Spłata

Kredyty ratalne zazwyczaj spłacamy w regularnych ratach na przestrzeni uzgodnionego okresu. Raty spłaty kredytu hipotecznego mogą być różnej wielkości, zaś w przypadku kredytu konsumpcyjnego mamy zazwyczaj do czynienia ze stałymi spłatami o mniej więcej jednakowej wysokości. Gdy po spłacie jednego kredytu tego typu chcemy dokonać następnego dużego zakupu, musimy przystąpić do ponownych negocjacji z bankiem.

W przypadku kredytu odnawialnego mamy stały dostęp do linii kredytowej - w wysokości niewykorzystanych dotąd środków. Za każdym razem, gdy spłacamy część zadłużenia o taką samą kwotę rośnie dostępny nam limit kredytowy. Przykładowo, jeśli przyznano nam limit kredytowy w wysokości 1 000 zł, a my wydaliśmy 300 zł i następnie spłaciliśmy 100 zł - do naszej dyspozycji pozostaje 800 zł.

Pamiętajmy, że kredyt zawsze należy spłacać w ustalonym terminie po to, by unikać sankcji finansowych.

Odsetki

Kredytodawcy działają po to, by osiągać zyski; z tego powodu, a także chcąc zabezpieczyć się przed ryzykiem kredytowym zazwyczaj pobierają od pożyczonych nam kwot odsetki. Należy o tym pamiętać obliczając wysokość czekających nas spłat.

I tak np., pożyczając 100 zł na 10% w skali rocznej otrzymamy koszt całkowity równy 110 zł – o ile umówimy się na jednorazową spłatę pożyczki po roku. Mamy tu do czynienia z tak zwanymi odsetkami prostymi, rzadko stosowanymi w praktyce.

Znacznie częściej spotykamy się z odsetkami składanymi, gdzie w regularnych odstępach czasu następuje kapitalizacja odsetek, czyli w pewnym sensie naliczanie „odsetek od odsetek”. Np. gdy zaciągnęliśmy dług w wysokości 100 zł na 10% w skali rocznej z rocznym okresem oprocentowania, wówczas na koniec roku pierwszego nasze zobowiązanie wyniesie 110 zł. O ile nie spłacimy tego zadłużenia, w drugim roku kredytodawca naliczy dziesięć procent od całej tej kwoty; o tyle powiększy się nasze zobowiązanie, które wyniesie teraz 121 zł – i tak dalej.

Okres oprocentowania można ustalić dowolnie – na jeden dzień, tydzień, miesiąc, itd.

Przy kredytach przewidujących stałą wysokość łącznej raty spłacanego kredytu i oprocentowania odsetki obliczane są z góry i dodawane do rat kredytu. W wielu przypadkach wcześniejsze spłaty zobowiązania powodują konieczność poniesienia opłat karnych, co zapewnia kredytodawcy przychody z odsetek na poziomie, jaki pierwotnie zaplanował.

Przy kredycie odnawialnym w każdym momencie możemy dokonać spłat, dużych lub małych, według własnego uznania. W wielu przypadkach – o ile całość zadłużenia spłacamy do dnia, w którym pierwsza spłata (rata) staje się wymagalna – możemy całkowicie uniknąć płacenia odsetek.